הלוואות שאינן מתפקדות: עסקה בכללי האיחוד האירופי למכירת NPL לצדדים שלישיים

המשא ומתן של הפרלמנט האירופי הסכים עם המועצה על תקנים משותפים של האיחוד האירופי המסדירים העברת הלוואות גרועות מבנקים לרוכשים משניים תוך הגנה על זכויות הלווים.

המשא ומתן הסכים על הוראות מחייבות הרמוניות לכל המדינות החברות. הם הבטיחו שללווים לא יהיה יותר גרוע בעקבות העברת הסכם האשראי שלהם והמדינות החברות יוכלו לשמור או להכניס כללים מחמירים יותר כדי להגן על הצרכנים.

שווקים משניים עבור NPLs

הצעדים המוסכמים מטפחים את פיתוחם של שווקים משניים מקצועיים להסכמי אשראי שהונפקו במקור על ידי בנקים והוסמכו כלא מבצעים. צדדים שלישיים (רוכשי אשראי) יוכלו לרכוש NPL כאלה ברחבי האיחוד האירופי. רוכשי אשראי (למשל קרנות השקעה) אינם יוצרים אשראי חדש, אלא רוכשים תעודות סל קיימות על אחריותם בלבד. לכן הם אינם זקוקים לאישור מיוחד אלא יצטרכו לעמוד בכללי הגנת הלווים.

גביית חובות בפיקוח

שירותי אשראי הם אנשים משפטיים הפועלים מטעם רוכשי אשראי ומנהלים זכויות וחובות במסגרת הסכם אשראי שאינו מבצע, כגון גביית תשלומים או משא ומתן מחדש על תנאי ההסכם. משא ומתן האיחוד האירופי דאג לכך שיהיה עליהם לקבל אישור ולהיות כפוף לפיקוח של הרשויות המוסמכות של המדינות החברות. מדינות חברות צריכות גם לוודא שקיימת רשימה עדכנית נגישה לציבור או מרשם לאומי של כל שירותי האשראי. על מנת להגן על הצרכנים, על כל רוכשי האשראי תהיה חובה להפקיד שירות אשראי על ידי מדינה מארחת לתיקים צרכניים. בנוסף, רוכשי אשראי במדינה שלישית יצטרכו גם למנות שירות אשראי לתיקי חברות קטנות ובינוניות כדי להגן על יזמים.

הגנה על לווים

פרסומת

רמת ההגנה האחידה של לווים שאינם יכולים לשלם את חובותיהם, המוסכמת במהלך המשא ומתן מחייבת את רוכשי האשראי ושירותי האשראי לספק מידע מדויק, לכבד ולהגן על המידע האישי ועל פרטיות הלווים ולהימנע מכל הטרדה, כפייה או השפעה בלתי הולמת.

לקראת גביית החובות הראשונה, יהיה ללווה גם הזכות לקבל הודעה באופן ברור ומובן על הנייר או על אמצעי בר-קיימא אחר הנוגע לכל העברת זכויות נושה. המידע צריך לכלול תאריך העברה, זיהוי, פרטי יצירת קשר והסמכת איש שירות אשראי חדש או נותן שירותי אשראי, וכן מידע מפורט על הסכומים המגיעים ללווה. בנוסף, יש ליידע את הלווה היכן יוכל להגיש תלונות.

אסתר דה לנגה (EPP, NL), הדו"ח השותף, אמר: "זו הקלה גדולה שסוף סוף נוכל להמשיך בעבודה לפתור את האתגר של הלוואות אפסיות שמוחזקות על ידי הבנקים. העסקה ביום שישי בערב יכולה לעזור לנו למנוע את ההאטה הכלכלית במהלך משבר הקורונה להפוך למשבר בנקאי חדש. הוראה זו תיצור שוק משני אירופי להלוואות בעייתיות ובמקביל תוודא כי האנשים שלקחו הלוואות אלו זוכים ליחס הוגן. "

חברי הפרלמנט האירופי דאגו שלא יהיה גרוע יותר מהלווים בעקבות העברת הסכם האשראי שלהם. לשם כך, עמלות וקנסות שגובים השירותים כולל עלויות העברה אינם יכולים להשתנות וגם לא מוטלת עלויות נוספות למעט הקשורות להסכם אשראי זה. יתר על כן, אין לשנות את החוזה וההתחייבויות בין עובד אשראי כלפי רוכש אשראי באמצעות מיקור חוץ של שירות אשראי.

איירין טינאגלי (S&D, IT), יו"ר ה- ECON והדיווח המשותף, אמרה: "עם הנחיה זו אנו מבהירים כי פיתוח שוק משני אירופי אמיתי, יעיל ומוסדר היטב עבור NPLs חייב ללכת יד ביד עם כל המאמצים האפשריים של הנושים לבצע שוב אשראי, ורמת ההגנה הגבוהה ביותר האפשרית עבור הלווים. זה חשוב עוד יותר כעת כשאנחנו עדיין נושאים את ההשלכות של מגפת ה- COVID-19; איננו יכולים לסכן את ההתאוששות על ידי החלטות העונשות על משקי בית וחברות. "

לבסוף הסכימו המשא ומתן לקחת בחשבון את נסיבותיו האינדיבידואליות של הלווה כגון משכנתא הצמודה לנכס למגורים ויכולת להחזיר הלוואה תוך החלטה על אמצעים. צעדים כאלה עשויים לכלול מחדש מימון חלקי של הסכם אשראי, שינוי תנאי ההסכם, הארכת תנאי ההלוואה, המרת מטבע ודרכים אחרות להקל על ההחזר. מדינות חברות רשאיות להחיל אמצעים הפועלים בצורה הטובה ביותר עבור לווים במסגרת משטרים לאומיים, אך צריכות להיות להם אמצעים מתאימים ברמה הלאומית.

רקע

טיפול בכל הצטברות עתידית אפשרית של הלוואות לא מבצעות (NPL) חיוני לחיזוק האיחוד הבנקאי ולהבטחת התחרות במגזר הבנקאי, כמו גם שמירה על יציבות פיננסית ועידוד הבנקים להלוואות בכדי ליצור מקומות עבודה, לעודד צמיחה ולתמוך ב התאוששות לאחר COVID-19 באיחוד האירופי.

בדרך כלל מגדירים נכסים מוגבלים כהלוואות שחלפו יותר מ -90 יום, או שאינן צפויות להחזר באופן מלא.

השלבים הבא

הפרלמנט, המועצה והנציבות עובדים כעת על ההיבטים הטכניים של הטקסט. לאחר מכן, על ההסכם להיות מאושר בוועדת הכלכלה והמטבע ובפרלמנט בכללותו.

שתף מאמר זה: